W sformułowaniu „zarządzanie majątkiem na potrzeby krioprezerwacji” kryją się dwa różne problemy finansowe. Należy je rozwiązywać niezależnie od siebie.
Pierwszy ma charakter praktyczny: chodzi o to, by kwota potrzebna na zabezpieczenie była dostępna szybko w chwili śmierci prawnej.
Drugi ma charakter spekulatywny: dotyczy zachowania majątku po stwierdzeniu śmierci prawnej, tak aby osoba ewentualnie wybudzona z krioprezerwacji mogła później odzyskać do niego dostęp.
Pierwszy problem można rozwiązać za pomocą dostępnych dziś ubezpieczeń i instrumentów prawnych. Drugi zależy od przyszłego prawa, przyszłej tożsamości prawnej i instytucji, które jeszcze nie istnieją.
Ten artykuł ma charakter edukacyjny, nie stanowi porady finansowej, podatkowej czy prawnej. Odpowiednie rozwiązanie zależy od kraju, miejsca zamieszkania, stanu zdrowia i sytuacji rodzinnej.
Liczy się pewność wypłaty, nie wysokość zwrotu z inwestycji
Tomorrow.bio wskazuje obecnie minimalne kwoty finansowania w Europie: EUR 200,000 za krioprezerwację całego ciała i EUR 75,000 za krioprezerwację samego mózgu.
Opłaty członkowskie są rozliczane osobno. Pełne rozróżnienie znajduje się w artykułach o kosztach krioprezerwacji oraz opłatach członkowskich.
Problem nie sprowadza się jednak do zgromadzenia takiej kwoty. Środki muszą być zabezpieczone w prawidłowej formie prawnej, łatwo dostępne i przekazane właściwemu odbiorcy w chwili, gdy konieczne jest szybkie działanie.
Portfel inwestycyjny, który na danym wyciągu ma wartość EUR 200,000, może być wart znacznie mniej podczas załamania na rynkach. Majątek może mieć dużą wartość, lecz środki na kontach mogą być w danym momencie niedostępne.
W tym przypadku pewność wypłaty może mieć większe znaczenie niż maksymalizacja oczekiwanego zwrotu z inwestycji.
Terminowe ubezpieczenie na życie może zapewnić ochronę w pierwszych latach
Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia określone świadczenie na wypadek śmierci w okresie obowiązywania polisy, w zamian za regularnie opłacane składki.
W przypadku młodszych i zdrowych członków polisa może pokryć znaczną część kwoty potrzebnej na zabezpieczenie, bez konieczności wcześniejszego zgromadzenia całej sumy w oszczędnościach.
Wysokość składki zależy od wieku, stanu zdrowia, kraju, długości trwania polisy i oceny ryzyka przez ubezpieczyciela. Reklamowana cena początkowa nie jest ofertą dostępną dla każdego wnioskodawcy.
Głównym ograniczeniem takiej polisy jest jej wygaśnięcie po upływie określonego terminu. Jeżeli polisa wygaśnie, gdy członek nadal będzie żył, plan finansowania krioprezerwacji może stracić zabezpieczenie właśnie wtedy, gdy zawarcie nowego ubezpieczenia będzie już kosztowne.
Polisa terminowa wymaga więc planu na okres po jej wygaśnięciu: odnowienia, przekształcenia w polisę bezterminową, wykupienia stałej ochrony, zgromadzenia płynnych aktywów lub zastosowania innej przyjętej metody finansowania.
Te zależności opisano w artykule o ubezpieczeniu terminowym i bezterminowym.
Sposób wskazania uposażonego jest równie ważny jak wysokość świadczenia
Polisa może opiewać na odpowiednią sumę ubezpieczenia, a mimo to okazać się nieskuteczna, jeżeli wskazanie uposażonego, cesja praw lub dyspozycje dotyczące wypłaty nie są zgodne z umowami dotyczącymi krioprezerwacji.
Aktualne wytyczne Tomorrow.bio dotyczące finansowania najczęściej przewidują bezpośrednie wskazanie uposażonego. Wybrane rozwiązanie musi zostać zaakceptowane przez ubezpieczyciela i być zgodne z prawem obowiązującym w danym kraju.
Nie należy zakładać, że testament będzie miał pierwszeństwo przed wskazaniem uposażonego w polisie. Wypłata z ubezpieczenia i majątek spadkowy mogą podlegać odrębnym ścieżkom prawnym.
Ustalenia należy potwierdzić na piśmie zarówno z ubezpieczycielem, jak i z Tomorrow.bio. Numery polis i dane kontaktowe do zgłaszania roszczeń warto przechowywać wraz z najważniejszymi dokumentami.
Zmiana kraju zamieszkania może zmienić cały plan
W Europie nie istnieje jedno wspólne prawo dotyczące ubezpieczeń, podatków czy dziedziczenia.
Wytyczne EIOPA dotyczące dyrektywy w sprawie dystrybucji ubezpieczeń określają wspólne zasady ochrony konsumentów, jednak przepisy krajowe dotyczące umów i podatków nadal mają kluczowe znaczenie.
W sprawach transgranicznego dziedziczenia pojawiają się dodatkowe komplikacje. Przepisy unijne wskazują, że do spraw spadkowych stosuje się zazwyczaj prawo państwa ostatniego miejsca zwykłego pobytu zmarłego, chyba że skutecznie wybrano inne dopuszczalne prawo.
Dania i Irlandia nie uczestniczą w unijnym rozporządzeniu spadkowym. Szwajcaria i Wielka Brytania nie są objęte tymi ramami prawnymi.
Po przeprowadzce należy sprawdzić, czy ubezpieczyciel może nadal obsługiwać polisę, czy wskazanie uposażonego pozostaje ważne oraz czy wypłata świadczenia będzie możliwa w nowej sytuacji transgranicznej.
Aktywa inne niż ubezpieczenie wymagają planu zapewniającego szybki dostęp do środków
Niektórzy członkowie finansują krioprezerwację z gotówki, inwestycji, trustów lub innych aktywów, zamiast korzystać z ubezpieczenia.
Kluczowe jest to, czy środki będą dostępne przed wysłaniem zespołu. Zgodnie z wytycznymi Tomorrow.bio dotyczącymi alternatywnych metod finansowania aktywa muszą zostać upłynnione, a środki przekazane przed wysłaniem zespołu medycznego.
Nieruchomości, udziały w spółkach prywatnych i majątek spadkowy objęty sporem mogą mieć dużą wartość, a jednocześnie słabą płynność w sytuacji nagłej.
Jeżeli finansowanie opiera się na aktywach innych niż ubezpieczenie, należy na piśmie określić, kto może je sprzedać, na jakie konto trafią środki oraz co stanie się w razie utraty zdolności do działania lub konfliktu rodzinnego.
Rezerwa powyżej aktualnego minimum pozwala pokryć zmiany cen, wahania kursów walut, koszty transakcyjne i opóźnienia. Właściwa wysokość takiej rezerwy wymaga indywidualnej porady.
Liczą się nie tylko coroczne terminy, lecz także ważne wydarzenia życiowe
Coroczny przegląd jest przydatny, lecz niektóre wydarzenia powinny skłonić do natychmiastowej weryfikacji planu.
- Zmiana kraju zamieszkania lub rezydencji podatkowej
- Ślub, rozwód, narodziny lub śmierć beneficjenta
- Poważna diagnoza medyczna lub utrata możliwości uzyskania ubezpieczenia
- Konwersja polisy, jej wygaśnięcie lub nieopłacone składki
- Zmiana ceny zabezpieczenia lub wybranej opcji
- Nowy bank, powiernik, doradca lub sposób finansowania
Należy sprawdzić, czy dane kontaktowe, status polisy, suma ubezpieczenia i wskazanie uposażonego nadal są zgodne z aktualnymi umowami.
Celem nie jest idealna struktura finansowa na papierze. Celem jest rozwiązanie, które zadziała również w stresującej sytuacji, gdy liczy się każda chwila.
Fundusz opieki nad pacjentem a majątek na czas po ewentualnym wybudzeniu
Środki przypisane do PCF służą finansowaniu krioprezerwacji i dalszej opieki nad pacjentem. Nie jest to rachunek inwestycyjny, z którego środki miałyby zostać zwrócone po ewentualnym wybudzeniu.
Próba zachowania odrębnego majątku osobistego wymaga innego narzędzia, na przykład trustu lub fundacji dopuszczonej przez właściwą jurysdykcję.
Takie rozwiązanie wiąże się z problemami dotyczącymi następstwa powierników, opłat, podatków, ograniczeń czasowych, inflacji i ryzyka inwestycyjnego, a także z ryzykiem, że przyszłe prawo nie uzna roszczeń osoby wybudzonej.
Majątek transgraniczny stanowi wyzwanie prawne już dziś. Przepisy unijne przewidują mechanizmy pozwalające ustalić właściwe prawo i potwierdzić uprawnienia spadkowe, nie rozwiązują jednak problemów wynikających z wielowiekowego okresu po stwierdzeniu śmierci prawnej.
Problem ten omówiono szerzej w artykule „Czy majątek można zachować na czas po reanimacji?”
Solidny plan nie musi być efektowny
Opiera się na regulowanych instytucjach, pisemnych potwierdzeniach, odpowiedniej sumie ubezpieczenia, właściwych odbiorcach i dokumentach, które inne osoby mogą odnaleźć.
Nie opiera się na założeniu, że jeden krewny zapamięta rozmowę, jeden składnik majątku uda się szybko sprzedać lub jeden doradca będzie dostępny przez kolejne dekady.
Rozróżnia również przypuszczenia i udokumentowane fakty. Zapisy w polisie, potwierdzenia wskazania uposażonego i aktualne wyciągi z konta mają większą wartość niż ustne zapewnienia.
Podsumowanie: Finansowanie krioprezerwacji warto oprzeć na dostępnych już dziś ubezpieczeniach lub płynnych aktywach, aby zapewnić pewność finansowania. Majątek przeznaczony na okres po ewentualnym wybudzeniu należy traktować jako odrębne, niepewne zagadnienie, dla którego nie ma gwarantowanego rozwiązania.
Narzędzie praktyczne w szczegółach
Interaktywne narzędzie pomaga zbadać pytanie poruszone w tym artykule.
Wczytywanie narzędzia interaktywnego…
Dalsze materiały