Klienci pytają nas o najrozsądniejszy sposób opłacenia krioprezerwacji. Zwykle oczekują nazwy konkretnego produktu ubezpieczeniowego.
Rozumiemy to. Przywykliśmy, że w kwestiach finansowych da się wskazać zwycięzcę: najtańszy kredyt hipoteczny, najlepszą stopę zwrotu, polisę z najniższą miesięczną składką.
Tutaj jest inaczej.
Sposób finansowania może świetnie wyglądać w arkuszu kalkulacyjnym, a mimo to zawieść wtedy, gdy środki są rzeczywiście potrzebne.
Może wygasnąć zbyt wcześnie. Może zależeć od tego, czy krewny zdąży dokonać wpłaty. Może zamrozić środki w masie spadkowej na wiele miesięcy. Może wreszcie kosztować tak wiele, że członek po cichu przestaje płacić składki.
Najrozsądniejsza ścieżka finansowania to nie najbardziej wyrafinowany produkt. To najprostsze rozwiązanie, które zapewnia wystarczające środki we właściwym miejscu i czasie oraz pozostaje realne w Pańskiej sytuacji życiowej.
Najniższa oferta nie zawsze oznacza najlepszy plan
Zacznijmy od oczywistej pokusy.
Jeśli dwie polisy obiecują to samo świadczenie na wypadek śmierci, a jedna kosztuje mniej, dlaczego ktoś miałby wybrać droższą?
Czasem nie powinien. Niższa składka bywa właśnie tym, co pozwala utrzymać dane rozwiązanie w dłuższej perspektywie.
Problem zaczyna się, gdy porównanie kończy się na cenie z tego miesiąca.
Ubezpieczenie terminowe na życie obejmuje określony okres. Osoba młoda i zdrowa może dzięki niemu uzyskać wysoką sumę ubezpieczenia przy umiarkowanej składce. Dlatego wielu członków zaczyna właśnie od niego.
Wyobraźmy sobie teraz, że polisa wygasa w wieku 60 lat.
Nadal Pan żyje, co oczywiście jest dobrą wiadomością. Jest Pan jednak starszy, nowa polisa najpewniej będzie droższa, a ewentualna diagnoza postawiona w międzyczasie może utrudnić uzyskanie kolejnej ochrony.
Tania polisa spełniła swoje zadanie, ale cały plan finansowania już nie.
To nie jest argument przeciw ubezpieczeniu terminowemu. To argument przeciw udawaniu, że data jego wygaśnięcia nie istnieje.
Jeśli dziś ubezpieczenie terminowe jest jedynym dostępnym rozwiązaniem, warto potraktować je poważnie, jako pomost. Trzeba ustalić, co zastąpi tę polisę po jej wygaśnięciu: inwestycje, ubezpieczenie na dłuższy okres albo inne zaakceptowane źródło środków.
Znaczenie mają szczegóły zarówno ubezpieczenia terminowego, jak i ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym. Szczególnie ważne jest zaplanowanie momentu zmiany jednego rozwiązania na drugie.
Zacznijmy od dnia, w którym środki będą potrzebne
Obecne minimum finansowania dla członków w Europie wynosi €200 000 w przypadku krioprezerwacji całego ciała i €75 000 w przypadku krioprezerwacji samego mózgu.
To duże kwoty. Właśnie dlatego ubezpieczenie jest tak przydatne: może zapewnić wymagane środki, zanim dana osoba zgromadzi taką sumę w gotówce.
Majątek istniejący tylko na papierze to nie to samo co skutecznie zorganizowane finansowanie.
Dom nie zapłaci szybko za fakturę. Nie zapłaci jej też prywatna spółka, spadek, którego nie można jeszcze objąć, ani rachunek inwestycyjny, do którego nikt nie ma prawnego dostępu.
Krioprezerwacja zaczyna się pod presją czasu. Tomorrow.bio potrzebuje uzgodnionego sposobu przekazania środków, a nie jedynie przekonania, że w masie spadkowej wcześniej czy później znajdzie się wystarczająca kwota.
To może wydawać się oczywiste. W praktyce właśnie na tym etapie wiele pozornie dobrze przygotowanych planów ujawnia swoje słabe strony.
Ktoś mówi: „moja rodzina wie, czego chcę”. Inny mówi: w spadku będzie wystarczająco dużo pieniędzy. Obie deklaracje mogą być szczere.
Żadna z tych deklaracji nie zapewnia szybkiego przekazania środków.
Obecne wytyczne finansowe Tomorrow.bio nie uznają testamentu za alternatywny sposób finansowania. Ryzyko zwłoki, możliwych sporów oraz konieczność pokrycia kosztów od razu sprawiają, że to rozwiązanie jest zbyt zawodne.
Inne rozwiązania można rozpatrywać indywidualnie, ale muszą one zapewniać natychmiastowy dostęp do środków i spełniać wymogi operacyjne.
To część, której niektórzy nie lubią. Mają wystarczające aktywa, więc dlaczego mieliby dodatkowo organizować je w określonej strukturze prawnej?
Ponieważ za procedurę nie można zapłacić samą wartością majątku netto. Płaci się środkami, które są realnie dostępne.
Więcej możliwości opisano w artykule o ogólnych sposobach finansowania. Niezależnie od wybranej ścieżki, warto najpierw zadać sobie jedno pytanie: gdybym umarł jutro, czy to rozwiązanie wypłaciłoby środki na czas?
Plan nie jest zakończony tylko dlatego, że go zaczęto
Jeden praktyczny problem powraca wciąż na nowo.
Wiele osób podjęło już świadomą decyzję. Niektóre zostały już członkami programu. Mimo to nie czuły się gotowe, bo ubezpieczenie albo inne finansowanie wciąż nie było uruchomione.
To poczucie było uzasadnione.
Członkostwo i sposób finansowania rozwiązują dwa różne problemy. Członkostwo tworzy podstawę współpracy formalnej i organizacyjnej. Finansowanie zapewnia środki potrzebne do rzeczywistego przeprowadzenia krioprezerwacji.
Między tymi dwoma etapami łatwo utknąć, często z całkiem zwyczajnych powodów.
Ubezpieczyciel dopytuje o coś jeszcze. Wniosek zostaje odrzucony. Brakuje dokumentu. Zadanie trafia na koniec skrzynki mailowej i zostaje odłożone na później, mimo że jest ważne.
Niektórzy członkowie musieli złożyć więcej niż jeden wniosek ubezpieczeniowy, zanim znaleźli skuteczne rozwiązanie. Inni rozumieli koncepcję, ale nie wiedzieli, co zrobić dalej.
Wniosek nie jest taki, że organizacja finansowania jest beznadziejnie skomplikowana. Jest wręcz przeciwnie.
Jeden nierozwiązany krok potrafi sprawić, że całe rozwiązanie wydaje się skomplikowane.
Wystarczy dokończyć ten krok. Warto zapytać Tomorrow.bio, czego jeszcze brakuje. Jeśli jeden ubezpieczyciel odmówi, należy sprawdzić, czy dostępna jest inna ścieżka. Odmowa jednego ubezpieczyciela nie powinna prowadzić do wniosku, że żadna metoda nie będzie dostępna.
Praktyczną kolejność działań opisano w artykule o organizowaniu finansowania. To może być mniej interesujące niż rozważania o samej idei krioprezerwacji, ale właśnie ten etap zamienia zamiar w realny plan.
Mówiąc otwarcie: nie ma nagrody za wybranie idealnej polisy w teorii.
Użyteczna polisa to taka, która została wystawiona, prawidłowo wskazuje sposób finansowania, zapewnia odpowiednią sumę ubezpieczenia i pozostaje aktywna, gdy środki są potrzebne.
Pańska sytuacja finansowa się zmieni
Dobry plan w wieku 28 lat może być całkowicie nieodpowiedni w wieku 58 lat.
Może Pan zmienić kraj zamieszkania, mieć dzieci, rozstać się z partnerem, sprzedać firmę, stracić pracę, odziedziczyć pieniądze albo usłyszeć diagnozę.
Minimum finansowania może się też zmieniać wraz z kosztami i procedurami. Tomorrow.bio podaje aktualnie obowiązujące minimum w swojej polityce finansowania.
Nie znaczy to, że trzeba nieustannie przebudowywać cały plan.
Planowanie finansowe może stać się zajęciem, które daje poczucie działania, ale nie przynosi rzeczywistego postępu. Tego też nie chcemy.
Rozwiązanie warto przeglądać wtedy, gdy zmienia się coś istotnego, oraz przed zbliżającym się wygaśnięciem polisy terminowej. W innych sytuacjach lepiej zostawić działający plan w spokoju i żyć dalej.
Granicy nie można przekroczyć w kwestii kosztów, które muszą pozostać możliwe do udźwignięcia.
Polisa bezterminowa może zapewniać ochronę przez całe życie, ale nie będzie rozsądnym wyborem, jeśli jej składka co miesiąc nadmiernie obciąża budżet albo nie pozwala normalnie żyć.
To samo dotyczy agresywnego oszczędzania. Krioprezerwacja ma chronić możliwość dalszego życia, a nie nadmiernie obciążać obecne życie finansowe.
Dla studentów i osób o niskich dochodach dostępne możliwości omówiono osobno w artykule o członkostwie dla studentów i osób o niskich dochodach.
Bywają sytuacje, w których dziś żadna kompletna ścieżka finansowania nie jest osiągalna. Twierdzenie inaczej byłoby chwytem marketingowym, a nie użyteczną wskazówką.
Ale stwierdzenie „nie mogę teraz tego sfinansować” jest nadal bardziej użyteczne niż myśl: „kiedyś to rozwiążę”. Pierwsze nazywa realny problem. Drugie go skrywa.
Który więc sposób finansowania jest najlepszy?
Jeśli jest Pan młody, zdrowy i wciąż buduje kapitał, rozsądnym początkiem może być ubezpieczenie terminowe. Jeśli potrzebuje Pan ochrony przez całe życie i może Pan opłacać składkę, lepszym rozwiązaniem może być ubezpieczenie bezterminowe.
Jeśli dysponuje Pan wystarczającą ilością płynnych środków, samofinansowanie albo odpowiednia struktura prawna mogą sprawić, że ubezpieczenie nie będzie potrzebne. Przepisy obowiązujące w danym kraju, w tym podatkowe, rodzinne i spadkowe, mogą zmienić odpowiedź.
Tomorrow.bio może wyjaśnić obecnie obowiązujące minima, akceptowane sposoby finansowania i wymogi operacyjne. Ocenę konkretnego produktu finansowego oraz lokalnych skutków prawnych powinien przeprowadzić odpowiednio wykwalifikowany doradca.
Warto następnie przeprowadzić bardzo prosty test.
Czy środki dotrą na czas, jeśli umrze Pan wkrótce? Czy istnieje wiarygodny plan, gdyby żył Pan znacznie dłużej? Czy da się dalej płacić bez szkody dla obecnego życia?
Jeśli na któreś z tych pytań nie da się odpowiedzieć, oznacza to, że plan ma słaby punkt.
Ten słaby punkt trzeba naprawić, zanim zacznie się szukać czegoś bardziej wyszukanego. Dlatego poleganie na tym, że rodzina zapłaci za procedurę, nie jest pełnym rozwiązaniem, nawet jeśli obecnie wszyscy się na to zgadzają.
Po wdrożeniu najrozsądniejszy sposób finansowania powinien działać bez konieczności ciągłego zajmowania się nim.
Wie Pan, z jakiego źródła zostanie sfinansowana procedura. Tomorrow.bio wie, w jaki sposób środki zostaną przekazane. Wie Pan, kiedy rozwiązanie wymaga przeglądu. Wtedy przestaje Pan o tym myśleć.
Na tym polega dobrze zorganizowane finansowanie.
W skrócie: Najrozsądniejszy sposób finansowania to najprostsze rozwiązanie, które zapewni środki na czas, będzie działać tak długo, jak trzeba, i pozostanie możliwe do opłacenia. Warto wybrać skuteczne rozwiązanie, doprowadzić jego wdrożenie do końca i sprawdzać je, gdy zmienia się Pańska sytuacja życiowa.
Dalsze lektury