Problem finansowania zawsze wygląda podobnie: pełna kwota musi trafić do wskazanego odbiorcy w chwili śmierci, gdy nie można już samodzielnie zlecić przelewu.
Każda z opisanych poniżej metod odpowiada na to wyzwanie inaczej. Różnią się głównie liczbą warunków, które muszą się spełnić, oraz tym, kto musi w danym momencie podjąć działanie.
Najczęściej wybierane rozwiązanie jest zarazem najtańsze i najbardziej przewidywalne, co ma znaczenie w przypadku instrumentu, który musi zadziałać bez udziału osoby ubezpieczonej.
Ubezpieczenie terminowe na życie
Ubezpieczenie terminowe gwarantuje wypłatę ustalonej sumy w razie śmierci w okresie ochrony, zwykle wynoszącym 10, 20 lub 30 lat, przy stałej składce.
Wystarczy wskazać Tomorrow Biostasis GmbH jako uposażonego, aby środki z polisy zostały przeznaczone bezpośrednio na sfinansowanie kriokonserwacji. Żaden krewny nie musi szukać pieniędzy, zlecać przelewu ani zgadzać się z decyzją osoby ubezpieczonej.
Można skorzystać z jednego z dwóch rozwiązań. Za pośrednictwem naszego partnera ubezpieczeniowego VKB pomagamy wypełnić i złożyć wniosek oraz przejść przez ocenę ryzyka, a VKB wypłaca środki bezpośrednio nam. Można też skorzystać z dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego w swoim kraju i samemu wskazać nas jako uposażonego.
Mechanizm działania oraz wysokość składek zależną od wieku opisujemy w artykule „Ubezpieczenie terminowe i na całe życie”.
Należy przede wszystkim dopilnować daty wygaśnięcia polisy. Jeżeli polisa wygaśnie za życia osoby ubezpieczonej, kriokonserwacja pozostanie bez finansowania, a odnowienie ochrony w późniejszym wieku będzie wymagało ponownej oceny ryzyka.
Ubezpieczenie na całe życie
Ubezpieczenie na całe życie zapewnia ochronę przez całe życie, a nie przez określony czas. Część składki tworzy wartość wykupu, która może rosnąć z odroczeniem opodatkowania.
Kosztuje kilka razy więcej niż polisa terminowa z taką samą sumą ubezpieczenia. Wartość wykupu zwykle rośnie umiarkowanie, lecz obciążają ją opłaty i koszty wykupu. Pożyczka pod zastaw polisy wiąże się z odsetkami i może obniżyć świadczenie wypłacane po śmierci.
Najlepiej traktować je jako uzupełnienie ubezpieczenia terminowego, a nie jego zamiennik: polisa terminowa zapewnia niedrogą ochronę w pierwszych dekadach, a polisa na całe życie może ją kontynuować po wygaśnięciu ochrony terminowej.
Trusty
Trust dyskrecjonalny, czyli konstrukcja powiernicza, pełni dwie funkcje. Najpierw finansuje kriokonserwację i długoterminowe przechowywanie, a następnie inwestuje pozostałe środki, aby osoba przywrócona do życia miała do dyspozycji kapitał.
Większość klientów finansuje trust polisą na życie należącą do trustu, co umożliwia uzyskanie środków bezpośrednio po stwierdzeniu zgonu, bez oczekiwania na zakończenie postępowania spadkowego.
Dla osób mieszkających w Wielkiej Brytanii jest to rozwiązanie zapewniające największą elastyczność. Powiernicy mogą dostosowywać zasady do zmieniających się potrzeb w długim okresie. Prawidłowo ustanowiony trust może również przynieść korzyści w zakresie podatku od spadków, a zgromadzone środki pozostają przeznaczone na kriokonserwację.
Ustanowienie takiego trustu wymaga, zgodnie z brytyjskimi wymogami prawnymi, wskazania kilku potencjalnych beneficjentów, profesjonalnie sporządzonego dokumentu ustanawiającego trust oraz bieżącego przestrzegania brytyjskich przepisów podatkowych i sprawozdawczych. Więcej informacji na ten temat znajduje się w artykule „Zarządzanie majątkiem w kontekście kriokonserwacji”.
To, czy majątek można skutecznie zachować dla osoby przywróconej do życia po stwierdzeniu zgonu, pozostaje odrębną i nierozstrzygniętą kwestią. Omawiamy ją w artykule „Czy majątek można zachować do wykorzystania po reanimacji?”.
Przedpłata
Można zapłacić Tomorrow.bio bezpośrednio, bez ubezpieczenia i bez trustu.
Akceptujemy tę formę w dwóch sytuacjach: gdy potwierdzona diagnoza medyczna wskazuje, że przewidywany czas życia jest krótszy niż 12 miesięcy, albo gdy osoba znajduje się w stanie krytycznym lub niedawno zmarła i formalności trzeba dopełnić natychmiast.
To rozwiązanie jest przeznaczone dla sytuacji, w których uruchomienie wolniejszych instrumentów finansowych nie byłoby możliwe na czas. Proces od podjęcia decyzji do podpisania umowy opisujemy w artykule „Ustalanie metody finansowania”.
Jedyna droga, której nie możemy zaakceptować
Testament nie może służyć do finansowania kriokonserwacji przede wszystkim ze względu na czas potrzebny na zakończenie postępowania spadkowego.
Tomorrow.bio przekazuje 120 000 euro na długoterminową opiekę nad pacjentem bezpośrednio po przeprowadzeniu kriokonserwacji. Wykonanie testamentu wymaga postępowania spadkowego, które może trwać miesiące i zostać zaskarżone.
Środki musiałyby więc być dostępne na długo przed tym, zanim testament umożliwiłby ich wypłatę. Ta rozbieżność czasowa tworzy ryzyko finansowe, którego nie możemy przejąć. Z tego samego powodu ryzykowne jest finansowanie kriokonserwacji przez rodzinę w chwili śmierci.
Indywidualnie oceniamy również rozwiązania wykraczające poza te kategorie, jeśli mogą zapewnić środki przed przeprowadzeniem procedury. Każdy przypadek rozpoczynamy od konsultacji.
Jeżeli nie ma pan jeszcze planu finansowania i szuka najtańszego sprawdzonego rozwiązania, najlepszym wyborem jest ubezpieczenie terminowe zawarte w młodym wieku. Pozostałe rozwiązania służą głównie uzupełnieniu lub dostosowaniu tego podstawowego modelu.
W skrócie: ubezpieczenie na życie jest najczęstszym sposobem finansowania kriokonserwacji. Przedpłata, trusty i inne aktywa także mogą być odpowiednim rozwiązaniem, jednak testament zwykle działa zbyt wolno, ponieważ postępowanie spadkowe kończy się dopiero wtedy, gdy płatność jest już potrzebna.
Dalsze materiały